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来源：行长研究
2026年3月24日，重庆银行（601963.SH，01963.HK）交出了一份看似亮眼的2025年成绩单 ，资产规模首次突破万亿元大关 ，营收与净利润双双实现超10%的增长 。在银行业整体息差收窄 、盈利承压的背景下，这份“双十”增长报表无疑令人侧目 。
然而 ，当市场为这家西部城商行迈入“万亿俱乐部 ”喝彩时 ，拨开光鲜的表面数据，一条由资本消耗 、非息收入崩塌、零售风险暴露交织的隐忧链条正在浮出水面。本文试图从更深度的视角 ，拆解这份年报背后的“B面 ” 。
光鲜的“万亿”门槛：
规模扩张与资本消耗的失衡
2025年重庆银行最引人注目的标签无疑是“资产破万亿 ” 。截至年末 ，该行资产总额达到10，337.26亿元 ，较上年末激增20.67%。存贷款业务同步扩张 ，贷款总额增长20.58%，存款总额增长19.32% ，乍看之下实现了“规模 、效益 、质量 ”的协同发展 。
然而 ，高速扩张的代价是资本堡垒的急剧削弱 。年报数据显示，截至2025年末，重庆银行核心一级资本充足率降至8.53% ，较上年末大幅下滑1.35个百分点；一级资本充足率和资本充足率分别为9.62%和12.55% ，分别下降1.58个和1.91个百分点。
这一降幅值得警惕 。8.53%的核心一级资本充足率虽然勉强高于监管红线（7.5%），但在A股上市城商行中已处于靠后位置 。该行在年报中解释称 ，资本充足率下降是由于“表内外风险加权资产总额均有所增加”。换言之 ，该行万亿资产的扩张严重依赖于资本的消耗，呈现出典型的“重量轻质 ”粗放增长特征 。若无法通过内生积累或外部融资补充资本 ，这匹快速奔跑的“万亿级 ”骏马或将很快触及资本天花板 。
非息收入崩塌：
中收锐减与公允价值巨亏
重庆银行2025年净利润的增长 ，完全依赖于利息净收入的支撑。数据显示，该行利息净收入达124.59亿元 ，同比大增22.44% ，在营收中的占比高达82.44%。
但令人生疑的是，作为银行转型风向标的非利息净收入表现惨淡 。报告期内 ，该行非利息净收入仅26.54亿元 ，同比暴跌24.24% 。拆解来看，问题主要出在两个层面：
第一，手续费及佣金净收入断崖式下滑。2025年该行实现手续费及佣金净收入仅5.98亿元 ，较上年锐减32.66% 。这反映出该行在财富管理、投行等轻资本业务领域的短板依然突出 ，中间业务收入能力未形成有效支撑 。
第二，公允价值变动损益严重拖累。2025年该行公允价值变动损益出现8.30亿元的巨额亏损 ，同比大降871.95% 。这一数据折射出该行在金融市场交易 、债券投资等领域的风险敞口管理存在明显漏洞 ，市场波动直接侵蚀了利润表 。
一个严峻的事实是：重庆银行目前的业绩增长高度依赖传统息差业务，收入结构不仅没有优化 ，反而较往年更趋单一。在利率市场化深入推进的当下 ，这种“单腿走路”的盈利模式显然缺乏抗周期能力 。
资产质量结构性恶化：
零售贷款不良率飙升
从表面看，重庆银行资产质量指标持续优化 。截至2025年末 ，不良贷款率1.14% ，较上年末下降0.11个百分点；拨备覆盖率245.58%，小幅提升0.50个百分点。
然而 ，总量数据的改善掩盖了结构性的恶化 。分业务来看 ，公司贷款不良率已降至0.71%，较上年末下降0.19个百分点，表现稳健 。但零售贷款不良率却大幅攀升至3.23% ，较上年末上升0.52个百分点。
3.23%的零售不良率 ，在上市银行中已处于高位水平。尤其值得关注的是，该行零售贷款余额并未增长 ，而是同比微降0.94%至967.02亿元 。这意味着在零售贷款规模收缩的背景下 ，不良率反而显著走高，反映出存量零售资产质量加速劣变 。
结合该行自营线上消费贷款产品“捷e贷”余额突破100亿元的背景 ，这一“扩张—劣变 ”的节奏令人担忧。在经济下行周期中 ，居民还款能力承压，过度下沉的消费贷客群极有可能成为银行资产质量的“爆雷点 ” 。
监管罚单与合规短板
除财务数据外 ，重庆银行在合规层面的隐忧同样不容忽视 。2025年10月 ，该行因贷款“三查”不尽职 、投资业务不审慎被罚款220万元；同年11月，又因涉及多项外汇业务违规 ，被国家外汇管理局处以182.7万元罚款并没收违法所得。
短短两个月内连收两张百万级罚单 ，暴露出该行在内控合规体系上的薄弱环节 。2026年2月，重庆银行新设首席合规官职位，由副行长王伟兼任 。这一人事调整虽有响应监管要求之意 ，但从另一角度看 ，也印证了该行过去一年在合规领域的“欠账 ”不菲。能否真正补齐风控短板，尚需时间检验 。
万亿新征程下的冷思考
客观而言 ，重庆银行2025年的业绩不乏亮点：规模跨过万亿门槛、息差逆势企稳回升 、制造业与绿色信贷投放创下新高 ，这些都体现了其作为区域龙头城商行的战略定力 。
然而，对于理性投资者而言 ，光鲜增速背后的结构性问题更值得警惕：资本充足率的大幅消耗透支了未来扩张空间；非息收入的崩塌暴露了收入结构的脆弱性；零售贷款不良率的飙升则预示着潜在的风险压力。加之监管罚单频现 ，合规治理依然任重道远 。
站在万亿关口回望，重庆银行选择了一条以规模扩张换取增长速度的道路 。但展望2026年及更远的未来 ，如何从“重量 ”转向“重质” ，如何在资本硬约束下实现可持续发展，如何真正摆脱对息差业务的过度依赖——这些问题的答案 ，或许比“万亿俱乐部 ”的头衔更关乎这家银行的真正成色。
